Verzekering

Als zzp’er beslis je zelf of je verzekeringen afsluit. Alles verzekeren is vaak niet nodig, daarbij, ondernemen is zaken doen voor eigen rekening en risico.

Maar, met name voor de risico’s die je zelf niet kan dragen, zijn bepaalde verzekeringen wel heel handig. Bedenk ook dat verzekeringen die je privé hebt afgesloten geen enkele dekking geven voor jouw werkzaamheden als zelfstandige.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt aanspraken tot schadevergoeding gericht op het onjuist uitoefenen van je beroep. Denk hierbij aan nalatigheden, vergissingen, onjuistheden, gebrekkige adviezen, verkeerde handelingen, etc.

€ 300-500 per jaar

Naast de beroepsaansprakelijkheidsverzekering is ook het sluiten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) aan te raden. Deze verzekering dekt schade die zijn ontstaan tijdens het uitoefenen van je werk waar het bedrijf voor aansprakelijk gesteld wordt. Denk hierbij aan materiële of letselschade schade.

€ 200-300 per jaar

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit je af voor het geval je door een ongeval of ziekte niet kan werken. Zeker bij langdurige arbeidsongeschiktheid is dit inkomensrisico vaak enorm. Bij blijvende arbeidsongeschiktheid moet immers de periode tot AOW datum overbrugd worden, dit risico kan oplopen tot honderduizenden euro’s.

Kosten
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost gemiddeld 156 euro netto per maand. De exacte kosten van een AOV verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Besparing
Je kunt op verschillende manieren besparen op je AOV-premie. Bijvoorbeeld door je eindleeftijd aan te passen, je eigen risico te verhogen of het verzekerde bedrag te verlagen.
Omdat een aov gezien wordt als een ‘hypotheek’ dien je een adviseur in te schakelen. Hier kun je op besparen door het zelf te doen; maar ook jij weet niet, wat je niet weet, en waarom dat belangrijk is in dit geval.

Veel ondernemers onderschatten de impact van ziekte. Je bent ziek, kan niet werken en hebt geen inkomen. Zeker als het wat langer duurt enorm vervelend voor jou (en je gezin). Een Broodfonds bestaat uit minimaal twintig tot maximaal vijftig ondernemers, die elkaar kennen en vertrouwen. Je steunt elkaar bij ziekte. Daarvoor zet je elke maand een vast bedrag opzij.

Je kiest het schenkingsniveau dat bij je inkomen past. Wil je zelf een hoge schenking, dan schenk je ook meer aan de zieken in je broodfonds. Kies je voor een lager niveau, dan schenk je minder. Wie langdurig ziek is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Die kun je maximaal twee jaar achtereen krijgen. De meeste mensen die ziek worden (99%) zijn binnen twee jaar weer aan het werk. De eerste maand is voor je eigen risico.

Een broodfonds is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid, ontwikkeld dóór en vóór ondernemers. Vaak wordt dit type voorziening ook wel aangeduid als ‘schenkkring’.

Een rechtsbijstandverzekering dekt onverwachte juridische kosten en juridisch advies. Als zzp’er kan het namelijk gebeuren dat je betrokken raakt bij een verkeersongeval, waardoor je tijdelijk niet meer kan werken. Of dat een grote opdrachtgever weigert jou te betalen. Op die momenten heb je direct juridische hulp nodig.

Je kiest het schenkingsniveau dat bij je inkomen past. Wil je zelf een hoge schenking, dan schenk je ook meer aan de zieken in je broodfonds. Kies je voor een lager niveau, dan schenk je minder. Wie langdurig ziek is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Die kun je maximaal twee jaar achtereen krijgen. De meeste mensen die ziek worden (99%) zijn binnen twee jaar weer aan het werk. De eerste maand is voor je eigen risico.

Een broodfonds is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid, ontwikkeld dóór en vóór ondernemers. Vaak wordt dit type voorziening ook wel aangeduid als ‘schenkkring’.

Pensioen

Anders dan voor werknemers is er geen werkgever die voor jou pensioen opbouwt. Anders dan in loondienst heb je als zzp’er dus een keuze. Dat betekent ook dat je er zelf verantwoordelijk voor bent. Jij zal moeten nadenken over je pensioen als zelfstandige, de bedragen die je daarvoor opzij wilt zetten en de manier waarop je er gebruik van wilt maken.

Aftrekbaar: Ja, de bedragen die de zzp’er maandelijks betaalt zijn volledig af te trekken. Er zijn wel bepaalde voorwaarden waar de zzp’er rekening moet houden waaronder een maximum bedrag per jaar.

Iedere maand een bepaald bedrag opzij zetten op een aparte spaarrekening. Als je stopt met werken, keer je jezelf iedere maand een bedrag uit.
– De rente op een gewone spaarrekening is relatief laag. De verwachting is zelfs dat je voor je spaargeld rente gaat betalen.
+ Omdat je spaargeld niet is ‘vastgezet’ kun je altijd over dit geld beschikken. Bij financiële tegenslag vraagt dit om sterk in je schoenen te staan.

Belastingen: spaargeld telt mee als vermogen in box 3. Dat betekent dat je boven het heffingsvrije vermogen van € 50.000 (in 2021) vermogensbelasting moet betalen. Je hoeft achteraf geen inkomstenbelasting over dit vermogen te betalen.

Bij banksparen stort je periodiek een vast bedrag op een geblokkeerde spaarrekening. Je kunt dus tussentijds geen geld opnemen.
+ Omdat je geld voor een langere periode vaststaat is de rente hoger dan bij een normale spaarrekening. Je rente staat bovendien vast, dus je weet tevoren je eindsaldo.

Belastingen: deze spaarrekening valt onder box 1 en is dus vrijgesteld van vermogensheffing. Ook als jouw spaargeld boven het heffingsvrije bedrag komt, hoef je geen vermogensbelasting te betalen. Daarnaast is het periodieke spaarbedrag fiscaal aftrekbaar; daarom wordt deze vorm van sparen ook wel fiscaal aftrekbaar pensioensparen genoemd. Je moet er wel inkomstenbelasting over betalen op het moment dat de periodieke uitkeringen beginnen.

Meedoen aan een pensioenregeling voor zelfstandigen waarbij je zelf flexibel pensioen kunt opbouwen.
– alle premies worden collectief belegd, maar de inleg blijft van jou. Het is in feite een beleggingsrekening met fiscaal voordeel.

Bij deze pensioenregeling bepaal je zelf hoeveel je inlegt en met welke regelmaat je dat doet. Daarnaast kun je deze inleg tot op een bepaalde hoogte aftrekken van de belasting. Hoeveel dit precies is, is afhankelijk van de jaarruimte.

Aanbieders; https://www.moneywise.nl/pensioen/zzp/vergelijken/